金融支持肉牛养殖业发展的调查与建议
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（二）产品端 通过优化产品要素、丰富产品工具箱，构建产品多元化支持肉牛产业的优势。作为农业的重要组成部分，肉牛养殖业对农村经济和食品供应链起着至关重要的作用。但在发展过程中，许多养殖户面临设施落后、资金不足等问题。针对这些问题，一方面，针对养殖户生产经营周期与邮储银行原有产品还款方式不匹配问题，优化产品贷款时长、贷款额度可循环使用、1次申请可用3年；针对养殖户贷款无抵押担保问题，在充分调研基础上开发了“流水贷”纯信用贷款产品，最高20万元、支行上门服务、现场秒批秒放。另一方面，通过线上信用户贷款、肉牛极速贷、肉牛流水贷、农担保证贷款、活体抵押贷款五种产品组成的金融产品工具箱，满足不同规模养殖户的差异化金融服务需求。 （三）营销端 立足县域乡土文化、人情生态，采用多元化营销模式，实现了批量营销、关键人营销、精准营销、综合营销的有机结合，极大提升了营销质效。一是批量营销方面，与乡村振兴局、农业农村局、农业融资担保有限公司紧密合作，获取养殖户需求清单、养殖户补贴白名单进而实现批量获客、精准获客、低风险获客；二是关键人营销方面，围绕行政村中关键人员进行重点营销，争取村主任、村五老（老村长、老村干部、老党员、老军人、老养殖户）的支持；三是精准营销方面，信贷员队伍充分利用自身本乡本土的特点，精准掌握养殖户生产经营状况，较早识别各类内外部风险；四是综合营销方面，利用“百强千优”信用村示范工程深入行政村的契机，综合营销肉牛贷款金融产品，提升营销效率的同时进一步压降了基层管理费用。 四、调研发现的问题和不足 我们从生态金融发展战略目标可以看出，只有力图实现场景与服务需求之间衍生催生，客户生产生活与金融服务共生伴生，金融产品之间互生派生，银行与客户、生态伙伴共生共存，才能最终实现“金融+电商+物流”的生态金融服务。基于这一思路，梨树县肉牛养殖产业金融服务尚有很大的提升空间，具体表现为金融产品尚不具备体系优势、产业链上下游渗透率不高两个方面。 在肉牛养殖产业贷款产品方面，仅具有相对优势尚不具备完备的综合金融服务优势。从场景端看，对金融产品创新的重要性认识有待提高，产品开发和推广应用缺乏科学性；从渠道端看，线上化服务水平仍有进一步提升的空间；从风险端看，虽然基于实地调研和“名单制”管理的基础，在制定相关金融服务肉牛养殖产业发展方案时，立足养殖户的融资需求、经营状况和偿还能力，坚持主动上门、主动授信，但肉牛养殖产业的市场风险、环境风险以及供需失衡风险不容忽视，应建立完善的金融产品风险管理体系，提高风险管理水平以降低风险带来的影响。 从全产业链渗透率来看，综合《关于实施重要农产品保障战略的指导意见》《关于促进畜牧业高质量发展的意见》（国办发〔2020〕31号）《推进肉牛肉羊生产发展五年行动方案》（农牧发〔2021〕10号）等中央文件的相关表述，梨树县肉牛养殖行业虽处于“大规模小群体养殖”阶段，但在屠宰加工流通体系特别是冷藏加工体系、冷链配送体系方面具备较大提升空间。依托高效优质的金融服务，邮储银行长期深耕农村市场，为养殖户提供定制化金融服务，解决养殖户资金难题，但对肉牛养殖上下游冷藏、冷运、分销等垂直细分领域的渗透有限，在全产业链领域内的金融服务经验相对较少。 五、金融助力梨树特色产业发展建议 在可以预见的短期内，政策支持依旧是梨树县保持其肉牛养殖产业示范作用、领先地位的核心影响因素，充沛的发展动能势必将向全产业链扩散。参考外部经验，规模化经营程度稳步提升、产业链逐步延伸、产业集群快速集聚、产业资本高度集中的发展形态将大概率呈现。基于这一结论，银行业金融机构仍需在生态金融支持当地肉牛养殖产业发展上持续加大投入，谋求新发展，力争新突破，助力县域产业升级转型。 （一）洞察产业动态，把握政银发展契机 金融机构需深耕农村特色产业，深入挖掘业务契机。按照《推进肉牛肉羊生产发展五年行动方案》文件要求，“促进畜牧业高质量发展、全面提升畜禽产品供应安全保障能力”将成为我国肉牛养殖产业发展的长期方向。参考肉牛养殖行业产业发展节点情况，应重点关注肉牛养殖产业相关细分垂直领域如冷链、冷藏行业，准确洞察相关产业的生产组织形式和资本化趋势的后续发展，及时跟进抵御外部冲击的相关风险管理政策，吃透各环节运作模式，把握各方痛点诉求，为产业链上下游定制化开发对口金融产品。 |