综合篇
我国政策性养殖业保险的探索与创新
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核心提示：目前我国政策性养殖业保险存在多种经营模式，有政府与保险公司共同举办模式，有专业的农业保险公司经营模式，有相互制经营模式，其中以第一种经营模式为主。这一模式中，地方政府推动并补贴的政策性养殖险在一定程度上解决了保险公司经营动力不足的问题，也解决了农户需求不足的问题。 实务分析 目前我国政策性养殖业保险存在多种经营模式，有政府与保险公司共同举办模式，有专业的农业保险公司经营模式，有相互制经营模式，其中以第一种经营模式为主。这一模式中，地方政府推动并补贴的政策性养殖险在一定程度上解决了保险公司经营动力不足的问题，也解决了农户需求不足的问题。 在初期，政策性养殖业保险业务易于开展。但也要注意到，由于信息的不对称和各自目标函数不一致，政府、保险公司和农户之间难免产生多重博弈关系，政府需要防范保险公司的道德风险，约束其仅收取保险管理费而不积极开展业务的"偷懒"行为；同时，政府可能存有的官僚主义倾向而使保险公司不满。保险公司需要防范农户的道德风险和养殖业的自然风险等，农户也担心保险公司的道德风险。政府、保险公司和农户三者的复杂的博弈中，如果能找到一种方法，使得保险公司既积极与政府合作，又认真开展业务，满足农户需求，使各自的目标函数在矛盾中统一，则是一种最优解。我们在基层调研中发现，江苏省太仓市的温氏养鸡保险在这方面进行了有效的探索和创新。 太仓温氏养鸡保险 太仓温氏养鸡保险是某财产保险公司与太仓广东温氏家禽有限公司（以下简称温氏公司）于2007年起合作开办的一项政策性养鸡保险（以下简称太仓温氏养鸡保险）。 温氏公司是一家跨行业、跨地区发展的大型畜牧企业集团，采取"公司+农户"的经营模式，工厂化的养鸡车间建在农民家里，农户负责养殖环节。在合作业务中，双方签订了养鸡保险业务合作协议，开展业务。3年多来，太仓温氏养鸡保险创造了一种于有关各方共赢的良好局面。 首先，于农户的益处不言而喻，由于政府的补贴，农户乐于投保，能以较低的保费获得风险保障，农户的养鸡收入预期较为稳定。 其次，于政府而言，实现了其根据本地养鸡业繁荣的实际，开辟新的政策性农业保险，惠及广大农民的政策目标，实现了"以工补农"的政策意图。 再次，于保险公司而言，它借助于温氏公司"公司+农户"业务模式，顺利地获得了大量的客户，省去了大量的组织成本，开拓和发展了保险业务。 最后，于温氏公司而言，由于与保险公司的合作，消除了农户在养鸡风险方面的后顾之忧，从而稳定和扩大了其养鸡业务，其雄厚的养鸡市场供给能力得以释放，并凭借其技术、管理和市场网络方面的实力和优势获得可观的利润。 创新之处 观察发现，太仓温氏养鸡保险创造了一种激励相容约束机制。从理论上讲，激励相容机制的设计必须遵循两个原则：一是代理人参与工作所得到的净收益不低于不工作也能得到的收益，这是参与约束；二是代理人让委托人最满意的努力水平也是给他自己带来最大净收益的努力水平，这是激励相容。政策推动并补贴的太仓温氏养鸡保险业务中，保险公司不仅积极与政府合作，而且认真开办业务，满足了农户的保险需求，养殖险供需链条得以顺畅链接，参与各方之间形成了有效的激励和约束机制。在这个机制的运行中，温氏公司的作用非常重要。 |
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